તહેવારોની મોસમ ઝડપી થતાં, બેન્કો અને નોન-બેન્કિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ (એનબીએફસી) તેમના હોમ લોનના વ્યાજદરમાં ઘટાડો કરે તેવી શક્યતા છે અને મર્યાદિત સમયની તકોમાં પણ પ્રક્રિયા ફી બંધ કરી દેવાની ધારણા છે. હોમ લોન લેનારા તરીકે, સોદામાં ઉપલબ્ધ કેટલાક સારા સોદા હોઇ શકે છે, ખાસ કરીને જો તમને ખબર હોય કે બેંક સાથે કરાર કરાર કેવી રીતે રાખવો અને તમારા તરફેણમાં છે તમે કેવી રીતે આ કરી શકો છો તે જાણવા માટે આગળ વાંચો
હોમ લોન લેનારા તરીકે, બેંક પસંદ કરતી વખતે ત્રણ મુખ્ય કારણોનું મૂલ્યાંકન કરવાની જરૂર છે.
તેમાંના એક લોન પરનો વ્યાજ દર છે. 1 એપ્રિલ 2016 થી અસરકારક, તમામ લોન્સના વ્યાજ દર – નિશ્ચિત અથવા ફ્લોટિંગ – હોમ લોન સહિત, બેંકના MCLR (ભંડોળ આધારિત ધિરાણ દરના સીમાંત ખર્ચ) સાથે સંકળાયેલા છે. નવા હોમ લોનના ગ્રાહકો તેમજ જૂના લોનધારકો જે બેઝ રેટ પર હોય છે અને એમસીએલઆર-આધારિત લોન પર સ્વિચ કરવા માગે છે, તે હવે બેન્કના એમસીએલઆર મુજબ વ્યાજનો દર ચૂકવશે.
હમણાં પૂરતું, એસબીઆઇની બેઝ રેટ હાલમાં 9 ટકા છે, જ્યારે 1-વર્ષનો MCLR 8 ટકા છે. યાદ રાખો, બેઝ રેટ પર લોન લેનાર લેનારા માટે વાસ્તવિક વ્યાજનો દર ઘણો ઊંચો હોઈ શકે છે.
હોમ લોન લેનારા તરીકે, જો કે, એમસીએલઆર એ એકમાત્ર વસ્તુ નથી કે જે મહત્વની છે – માર્કઅપ અને રીસેટ અવધિ પણ ધ્યાનમાં લેવા માટે મહત્વના પરિબળો છે.
MCLR લોનમાં માર્કઅપને અવગણશો નહીંજ્યારે બેન્કોને એમસીએલઆરની નીચે ઉછીનું આપવાની મંજૂરી નથી, તો તેઓ માર્કઅપ અથવા સ્પ્રેડ અથવા માર્જિન ઉમેરી શકે છે, ઉપર અને તેની ઉપર. તેથી, એમસીએલઆર એ એકમાત્ર વસ્તુ નથી જે તમારે ધ્યાનમાં લેવી જોઈએ. યોગ્ય શાહુકારની પસંદગી કરતી વખતે માર્કઅપ સહિત અસરકારક હોમ લોનનો દર ધ્યાનમાં લેવો. આનો નમૂનોઃ બેન્ક A અને બૅન્ક બી પાસે એમસીએલઆર છે: 8.25 ટકા, પરંતુ તેમના અનુક્રમે 0.25 ટકા અને 0.40 ટકા માર્કઅપ છે. આમ, અસરકારક હોમ લોનનો દર અનુક્રમે 8.5 ટકા અને 8.65 ટકા રહેશે.
માર્કઅપ અને ક્રેડિટ પ્રોફાઇલસામાન્ય રીતે, બૅન્કિંગ ઉદ્યોગમાં, કોઈ ચોક્કસ બેંક માટે, માર્કઅપ તે જ પ્રકારની લોન માટે દરેક લેનારા માટે સમાન છે. તેથી, જો બેન્ક માર્કઅપ લેશે તો 0.30 ટકા કહેવું પડશે, તે તેના તમામ હોમ લોન ગ્રાહકો માટે સમાન હશે. પરંતુ બેન્ક સ્પર્ધાત્મકતા, વધુ બજારહિસ્સો વધારવા માટે આક્રમક ઇરાદો જેવા પરિબળો પર આધારિત કોઈપણ સમયે માર્કઅપને સુધારી શકે છે.
નવા માર્કઅપ, જોકે, નવા દેવાદારો માટે માત્ર લાગુ થશે. વર્તમાન લોનધારક માટે હોમ લોન માટે અરજી કરવાની તારીખની તારીખના કરારપત્રમાં ઉલ્લેખિત માર્કઅપ સમગ્ર કાર્યકાળ દરમિયાન જ રહેશે. એચએસબીસી (ભારત) દ્વારા જાહેર કરાયેલા એક નિવેદનમાં જણાવાયું હતું કે “લેણદારના ક્રેડિટ રિસ્ક પ્રોફાઈલમાં બગાડને લીધે, લોનનો સમગ્ર કાર્યકાળ વધારી શકાશે નહીં.”
ગ્રાહક દ્વારા ડિફોલ્ટની વાત આવે ત્યારે, બેન્કોએ અનુસરવા માટે માર્ગદર્શિકાઓ નિર્દિષ્ટ કરી છે. રિઝર્વ બેન્ક ઓફ ઇન્ડિયા (આરબીઆઈ) નિયમો મુજબ: “ગ્રાહકના ક્રેડિટ રિસ્ક પ્રોફાઈલમાં બગાડને લીધા સિવાય હાલના ઉધાર લેનારને અપાયેલા માર્કઅપમાં વધારો કરવામાં આવશે નહીં. ક્રેડિટ રિસ્ક પ્રોફાઈલમાં ગ્રાહકના પૂર્ણ વિકસિત રિસ્ક પ્રોફાઇલ રિવ્યૂ દ્વારા આધારભૂત રહેશે. ”
તેથી, જો તમારી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ ખરાબ થઈ જાય, તો તમારી લોન પરનો માર્કઅપ વધે છે.રસપ્રદ વાત એ છે કે માર્કઅપ ઘટાડવા માટે નિયમો શાંત છે. જો હાલના ગ્રાહકની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ સુધારે છે, લોન પર માર્કઅપને ઘટાડવા માટે કોઈ નિર્ધારિત માર્ગદર્શિકા નથી. “લોન માર્કેટના પ્લેલિસ્ટ માય લીઓનકેરેઆરના સીઇઓ ગૌરવ ગુપ્તાએ જણાવ્યું હતું કે,” ગ્રાહકના ક્રેડિટ પ્રોફાઇલમાં સુધારો થતાં બેન્કોએ ફેલાવો ઘટાડવો જોઈએ. પરંતુ, વ્યવહારુ અર્થમાં આ ભાગ્યે જ થાય છે. ”
જોકે, સારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ માર્કઅપને ઘટાડવા માટે બેંકને સમજાવવા માટે પૂરતો નથી. આનું કારણ એ છે કે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ફક્ત માર્કઅપ પર પહોંચવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતા ઘણા બધા ઇનપુટ પૈકી એક હોઈ શકે છે. “ગ્રાહકની રિસ્ક પ્રોફાઈલની આકારણી બેંક દ્વારા કરાયેલા ક્રેડિટ એસેસમેન્ટના આધાર પર કરવામાં આવે છે, જેના માટે ક્રેડિટ રિપોર્ટ ઘણા બધા ઇનપુટ્સ પૈકી એક છે. તેથી, ક્રેડિટ રિપોર્ટ અથવા ક્રેડિટ સ્કોર અને માર્કઅપ વચ્ચે કોઈ સીધો સંબંધ નથી. મુખ્ય બેન્કો, બેન્ક ઓફ બરોડા એ એકમાત્ર બેંક છે જે મંજૂરીના સમયે ક્રેડિટ સ્કોરમાં માર્કઅપ સાથે જોડાય છે. ”
ગ્રાહક તરીકે, જ્યાં સુધી બેન્કોની પ્રક્રિયાઓ સ્થાનાંતરિત ન થાય ત્યાં સુધી, હજી પણ સુધારેલા જોખમ પ્રોફાઇલનો લાભ મેળવી શકે છે. “અમે જુઓ બેન્કો એમસીએલઆર-બેન્ચમાર્ક લોન પર બે સંજોગોમાં ક્રેડિટ માર્કઅપની સમીક્ષા કરે છે.એક, જ્યારે ગ્રાહક સમાન માસિક હપ્તાઓ (ઇએમઆઇ) અને બેની ચુકવણી પર ડિફૉલ્ટ હોય છે, જ્યારે ગ્રાહકો બેન્કોને તેમના લોનને બીજા બેન્કમાં તબદીલ કરવા માટે સંપર્ક કરે છે. કેસ, બેંકો માટે તેના પુસ્તકો પર ગ્રાહક લોન જાળવી રાખવા માટે માર્કઅપ ઘટાડવા માટે સામાન્ય છે, “ગુપ્તા સમજાવે છે.
રીસેટ અવધિનું મહત્વએમસીએલઆર-આધારિત ધિરાણ હેઠળ હોમ લોનની વ્યાજ દર સમયાંતરે ફરી ભાગાકાર મળે છે. હોમ લોનને બેંકના 1-, 3-, 6- અથવા 12-મહિનો એમસીએલઆર સાથે સાંકળવામાં આવી શકે છે, જો કે, તમામ બેંકો હાલમાં તેમને ઓફર કરી શકતા નથી. રીસેટ સમયગાળો, અસરકારક, આરબીઆઈ દ્વારા રેપો રેટમાં કાપ મૂક્યા પછી, ઇએમઆઇ પર અસર જોવા દેવાદારો માટે રાહ જોવાની અવધિ છે.
જ્યારે માત્ર થોડા બેન્કો 6 મહિનાની રીસેટ મુદત ઓફર કરે છે, ત્યારે મોટાભાગની બેન્કો 12 મહિનાની રીસેટ અવધિ ઓફર કરવાનું ચાલુ રાખે છે. ભારતમાં એચએસબીસી બેંક 3 મહિનાના રીસેટ સમયગાળામાં હોમ લોન્સ ઓફર કરે છે. તેથી, ચાલો આપણે કહીએ કે તમે સપ્ટેમ્બર 2017 માં 12 મહિનાની રીસેટ મુદત સાથે હોમ લોન લીધી અને આરબીઆઈ ઓક્ટોબર 2017 માં રેપો રેટને ઘટાડે. જો કે બેંકની એમસીએલઆર એ જ મહિનામાં આવી શકે છે, તમારા હોમ લોન પર અસર સપ્ટેમ્બર 2018 માં એક વર્ષ પછી જોવામાં આવશે. તેથી જો રીસેટ અવધિ ટૂંકા હોય, તો ઓક્ટોબર 2017 માં વ્યાજનો દર. જો કે બેંકના એમસીએલઆર એ એક જ મહિનામાં આવી શકે છે, પણ તમારા હોમ લોન પર અસર એક વર્ષ પછી જોવા મળશે. સપ્ટેમ્બર 2018 માં. તેથી, રીસેટ અવધિ ટૂંકા હોય તો, વ્યાજદર વધુ વારંવાર બદલી શકે છે.